En omvänd hypotekslån är ett lån vars garanti består av ett hypotekslån som normalt faller på en vanligt hemvist.
Vad banken gör är att bevilja (med vissa krav) ett lån med garanti för ett hem. Således händer det att den vanliga inteckningen minskar över tiden och i detta fall ökar skulden vanligtvis. Gränsen kommer att vara det ögonblick då någon, vanligtvis arvingarna, tar hand om den. Detta garanterar ägandet av bostaden.
Några omvända hypoteksöverväganden
Denna produkt beviljas av finansiella enheter eller försäkringsbolag. Dessutom är målet att bli ett hjälpmedel för personer med ekonomiska problem. Av ovanstående skäl finns det ett antal överväganden att ta hänsyn till:
- Normalt krävs att personen är över 65 år eller har en viss funktionsnedsättning (i Spanien är det 33%) eller beroende.
- Å andra sidan måste hemmet värderas och ha skadeförsäkring. Målet är att skydda tillgången som fungerar som säkerhet.
- Lånets belopp beror på sökandens ålder, huruvida det är ett vanligt hemvist eller hur pengarna tas emot (hyra, engångsbetalning …).
- Arvingarna kan behålla ägandet av hemmet om de betalar av skulden. Annars kan banken göra inteckningen, men bara på dess värde och inte på arvtagarnas personliga tillgångar. Du kan också välja att sälja.
- Det vanliga, när en gång begärts, är att banken kräver att vi avbryter den inteckning som kan finnas.
- Betalningarna som ska tas emot kan bestå av en enda, som vanligtvis inkluderar ränta eller en viss periodisk inkomst.
Legala aspekter
I de flesta länder är denna finansiella produkt exakt reglerad. Anledningen är att undvika eventuella övergrepp mot gäldenären. Standarden kräver vanligtvis att bankerna tillhandahåller en oberoende rådgivningstjänst till kunden. Normalt utförs denna tjänst vanligtvis av privata företag och kostnaden antas av banken.
Å andra sidan, när det gäller beskattningen, måste det beaktas att de mottagna pengarna inte är en inkomst. Detta har en inverkan på inkomstskatten och det är att du skulle vara befriad från att betala den. Därför är den allmänna regeln att vi inte ska hyra någon hyllning för det.
Slutligen måste du överväga ränta och försäkring att betala. Båda beloppen kan vara mycket höga. Ibland kan lånet faktiskt vara mer än hemmets värde. I dessa fall avstår arvingarna vanligtvis från dem, eftersom det inte är värt att betala skulden om tillgången är mindre värd.
Denna sista aspekt har lett till att vissa länder, inklusive Spanien, har stämt. I själva verket finns det några meningar som har ansetts kränkande. Detta har redan hänt med andra frågor som golvklausuler som anses olagliga vid många tillfällen. Därför, om vi tror att vi befinner oss i denna situation, är det bäst att informera oss själva och vid behov agera.
