En inteckning är ett avtal genom vilket en gäldenär lämnar en tillgång (i allmänhet en egendom) som säkerhet till vilken han gör ett lån (borgenär).
På det sättet, om gäldenären inte betalar sin skuld, kommer borgenären att ha rätt att begära försäljning av fastigheten för att samla in det som är skyldigt honom. Därför är en inteckning ett skuldinstrument som ger borgenären en säkerhetsrätt som använder en gäldenärens tillgång som säkerhet.
Kännetecken för en inteckning
Inteckningar tillämpas vanligtvis på fastigheter som hus eller mark, men det är också möjligt att skapa en inteckning på personlig egendom som fordon eller konstverk.
En av de viktigaste egenskaperna hos inteckningen är att tillgången som har lämnats som säkerhet förblir hos gäldenären. Till exempel kan en person göra ett inteckningskontrakt på sitt hus utan att behöva lämna det för att leverera det till borgenären.
I händelse av att gäldenären inte uppfyller betalningarna av sin skuld, fastställer inteckningen att borgenären har rätt att begära försäljning av kvarvarande egendom som säkerhet genom en offentlig auktion (inte direktförsäljning). Borgenären kan ta ut sin skuld från det insamlade beloppet och lämna det som är kvar till andra fordringsägare eller till samma gäldenär.
Vad används inteckningskontrakt till?
I allmänhet används inteckningskontrakt för att erhålla långsiktig finansiering och för en betydande mängd resurser som annars skulle vara svåra att få. Att ha en tillgång som garanti för betalning minskar risken för borgenären (som vid utebliven betalning kan behålla tillgången) och underlättar därmed beviljandet av ett lån. Till exempel i Spanien används många inteckningskontrakt för att få finansiering för inköp av hus.
Inteckningen har den stora fördelen att gäldenären inte behöver pantsätta fastigheten som säkerhet och kan fortsätta att åtnjuta den. Det har dock nackdelen att säkerhetsvärdet i kris kan sjunka avsevärt så att det belopp som erhålls på auktion kanske inte räcker för gäldenären att täcka sin skuld.
Grundläggande komponenter i ett inteckningskontrakt
- Å ena sidan finns kapitalet, vilket är det totala beloppet på resurser som lånas ut till gäldenären. Huvudupplåningen är vanligtvis mindre än värdet på tillgången som kvarstår som säkerhet på inteckningen.
- Sedan finns det räntan, vilket innebär att en procentsats (fast eller rörlig) måste tas ut på skulden till förmån för den som beviljar lånet.
- Det tredje elementet är termen, som anger den tid då de lånade pengarna förväntas återbetalas.
Låt oss se ett exempel, Juan (gäldenär) tecknar ett inteckningskontrakt med Bank A (borgenär). Detta avtal fastställer att banken kommer att låna ut ett belopp på 50 000 euro (kapital) med en ränta på 7% per år. Juan går å sin sida med på att betala detta lån inom tio år (i månadsvis) och lämnar en mark värderad till 70 000 euro som en pantlånegaranti.
