Lån eller hyra? Nycklar för att få det rätt

Debatten om inteckning eller hyra, särskilt i Spanien, verkar evig. Var är nycklarna? Vilket är bättre? Vad ska vårt beslut bero på?

Fortsätt att det inte finns något enda svar, i slutändan beror allt på kriterier som är svåra att kvantifiera eller uppskatta. Till exempel det värde vi lägger på vår frihet eller oberoende i händelse av oförutsedda händelser. En familjemedlem kan bli sjuk och vi kan behöva flytta, en jobbmöjlighet uppstår någon annanstans, eller så förlorar vi helt enkelt vårt jobb. Detta ska inte vara katastrofalt, det är att ta hänsyn till oförutsedda händelser som ingen vill, men som vi inte ska utesluta. Den betydelse som vi är skyldiga ovan kan dock bero på våra ekonomiska möjligheter. Någon med ett stabilt, välbetalt jobb och som är tydlig att han vill stanna och bo i en viss stad kan klara sig utan stora problem under olika omständigheter. Tvärtom, en person med två års erfarenhet på arbetsmarknaden och som fortfarande är mycket ung kan förändras inte en gång utan flera gånger under de kommande fem åren.

Men eftersom det beror på var och en och det finns hundratusentals olika situationer, har vi beslutat att ta itu med det på bästa sätt som vi vet hur: ekonomiskt.

Det finns inget svar som passar alla. Och för detta är det intressant att notera att mallar i kalkylblad, inteckningssimulatorer som den i Openbank eller fastighetsjämförare.

Vad är dyrare, hyra eller inteckning?

En av de gamla mantraerna är att hyra är slöseri med pengar, medan man köper ett hem investerar. Under tiden verkar en av de nya dogmerna innebära att det inte är en bra idé att köpa ett hus om priserna faller igen eller för att de felaktigt kvalificerar det som en skuld.

Båda positionerna har fördelar och nackdelar som vi kommer att diskutera i några stycken. Naturligtvis är det först bekvämt att lyfta fram Spaniens situation i förhållande till våra europeiska grannar.

Enligt Eurostat äger 77,1% av befolkningen ett hem. Antingen för att du bor med din familj, för att du har ärvt ett hus eller för att du har beslutat att förvärva ett hypotekslån. Enligt den spanska hypotekföreningen finns det cirka 5,4 miljoner utestående inteckningar. Av dessa 5,4 miljoner beräknas 78% vara bostäder. Siffran är 8 procentenheter över genomsnittet för Europeiska unionen och nästan cirka 25% över länder som Tyskland, Frankrike eller Storbritannien.

På hyresidan befinner vi oss i motsatt situation. Eurostat visar att 22,9% av befolkningen bor i en hyrd lägenhet. Vilket står i kontrast till Frankrike (36%), Storbritannien (35%) och Tyskland (49%).

Hyra eller inteckning fördelar och nackdelar

Inte allt som glittrar är guld. I inget av de två alternativen.

• Även om hyrespriset är föremål för inflation och inteckningar vanligtvis drar nytta av det, i inteckningar betalas mycket ränta medan vi inte har i hyran finansiella kostnader.
• För hans del, husförsäkring bärs av ägaren. Därför behöver inte hyresgästen betala det, medan den som intecknar det. Priset beror främst på husets värde, området där det ligger och täckningen kontrakterad.
• IBI: Fastighetsskatten betalas varje år (Spanien). Ägaren, genom att bara vara en, måste betala IBI, men vi måste ta hänsyn till det när vi gör långsiktiga beräkningar.
• Underhåll: Som ägare av ett hus måste vi köpa möbler, apparater och se till att slitage påverkar så lite som möjligt. Naturligtvis måste vi göra matematiken för att se vilken årsbudget vi behöver för denna serie av oförutsedda utgif.webpter. För dem som väljer att hyra uppstår dock inte detta problem. Även om det finns fall och fall är det normalt att hyresvärden tar över.
• Fast egendom: Vi har rätt att bo där under kontraktets löptid. Naturligtvis, även om lagen skyddar hyresgäster mot vissa aspekter, är det inte deras egendom. De kan inte göra någonting runt huset och för det krävs obligationer. Om något händer i huset och hyresgästen är fel kommer hyresvärden att kräva konton (inte bara obligationen).
• Stabilitet: Var och en betraktar stabilitet på ett sätt. Så för dem vars stabilitet beror på att de inte har några bekymmer och utgif.webpter, väljer de att hyra. Däremot blir det mycket bekvämare för en familj med tre barn att äga ett hem för att inte vara osäker på om det är nödvändigt att flytta eller inte.
• Finansiell frihet: Om inte den person som tar inteckningen är en person med ekonomiska möjligheter är vanligtvis inteckningen en betydande börda. Även om hyran, beroende på vilket område som är dyrare, kan vi alltid bli av med den. Det vill säga att vi inte har ett långsiktigt betalningsåtagande. Den som intecknar har den, och husen är inte en tillgång som sticker ut för dess likviditet.
• Garanti: Även om hyra blir alltmer komplicerat på grund av osäkerheten som skapas av bostaden, är garantierna som krävs för att inteckna vanligtvis mycket högre. En krävande hyresvärd, kan kräva löner, arbeta, kan vara misstänksam och kommer att kräva en obligation. En inteckning är väldigt annorlunda. Om vi ​​vill köpa ett hus till ett värde av 200 000 euro, behöver vi minst 40 000 euro. Det är mycket osannolikt att ett företag kommer att erbjuda 100% inteckningar och, om det gör det, kan räntan vara högre.
• Tillgångskostnader: Det är bara ett förfarande att underteckna ett hyresavtal, men det krävs fler förfaranden för att utföra en egendoms handling, underteckna en inteckning och hela processen för att förvärva en fastighet. Det är ett kontrakt som involverar olika parter, och som om det inte räcker är det ett stort belopp. För de flesta kommer det att vara det viktigaste köpet i deras liv.
• Pris: Återigen beror det på platsen. Det kan vara att det vid en viss tid är bekvämare att hyra och andra gånger att köpa. Ibland, även om hyra är dyrare, lönar det sig genom att spara de kostnader som en husägare bär. Andra på grund av räntorna och de höga hyreskostnaderna är det dock mer lönsamt att köpa.

Det här är höjdpunkterna, men inte de enda. Faktum är att även om det enligt tidigare punkter kan ge intryck av att hyra är bättre än att köpa, låt oss inte lura oss själva. Hyresvärden kan (och gör) inkludera dessa utgif.webpter i din hyra, så att hyra skapar en falsk känsla av att du inte betalar för dessa utgif.webpter, men du faktiskt betalar dem.

Kort sagt, att hyra eller köpa är inte en svartvit affär. Detta är ett så viktigt beslut att du måste studera det noggrant. Det finns starka hyresförsvarare som behandlar inteckningar som okunniga. Och tvärtom köpare som tror att andra slösar bort sina pengar. Det viktigaste, insisterar vi, är att studera varje enskilt fall. Tänk dig att jag sa till dig att IBI kommer att öka mycket om tio år eller att hyran kommer att gå igenom taket. Tänk dig att platsen där du handlar blir ett oroligt område, eller tvärtom ett prestigefyllt bostadsområde. Ingen vet vad som kommer att hända och många faktorer kan påverka våra beslut. Vad händer om den första posten investerades i en tillgång som genererar 6% per år medan vi bor hyrda? Som du ser finns det många möjligheter, så studera ditt ärende innan du fattar ett beslut. I slutet av dagen handlar det om ditt hem.