Ett hypotekslån är ett erbjudande från banken till en kund att skjuta upp hypoteksbetalningar under en viss tidsperiod. Moratoriet är alltid föremål för en rad omständigheter som påverkar kundens betalningsförmåga.
Ett hypotekslån är det erbjudande som en bank ger till en klient, där den får skjuta upp betalningen av hypoteksbetalningarna. Denna uppskjutning är föremål för fastställandet av en specifik term som moratoriet kommer att pågå, liksom vissa villkor. Moratoriet tillåter därför klienten att skjuta upp betalningen av hypoteksbetalningen på grund av en oväntad situation som påverkar kundens betalningsförmåga. För att mäta situationen är det nödvändigt att följa en rad krav som avgör om moratoriet är acceptabelt eller inte.
På grund av force majeure kan moratoriet också främjas av en regering såväl som den berörda ekonomiska myndigheten. Med andra ord, om det finns pandemisituationer eller ett plötsligt stopp av aktivitet på grund av naturkatastrofer, kan regeringen godkänna inteckningstillskottet för de drabbade medborgarna.
Skillnad mellan hypotekslån och fallissemang
Hypotekslån och hypotekslån är mycket liknande begrepp. Det finns dock ett antal skillnader mellan de två begreppen. Båda begreppen avser betalning av en inteckning på grund av oförmågan att ta kostnaderna. Det finns dock skillnader mellan bristen och moratoriet, som vi kommer att se nedan.
För det första består hypotekslånet av att betalningen av pantbetalningen skjuts upp inför en oväntad situation som påverkar kundens betalningsförmåga. På detta sätt omstruktureras skulden och kunden kan hantera skulden på ett mer flexibelt sätt. I hypotekslånet kan dock betalningen av avbetalningen göras på två sätt:
- Total hypotekslån: Där vi slutar betala huvudavgif.webpten, liksom räntan, under en tidigare överenskommen tidsperiod.
- Delvis hypotekslån: Där vi inte skulle återbetala det skyldiga kapitalet till banken, men vi skulle behöva betala den genererade räntan.
Å andra sidan har vi hypotekslånet. Detta, liksom hypotekslånet, är en uppskjutning av betalningen av hypotekslånet under en tidigare överenskommen period. I inteckningstillskottet betalas dock inte längre avgif.webpten, liksom räntan som genereras av detta moratorium. Det vill säga ingen ränta betalas för uppskjutningen. För att göra detta krävs vissa krav som, som vi kommer att se nedan, placerar klienten inblandad i ett scenario med ekonomisk och social sårbarhet.
Krav för att begära ett pantlån
Beroende på i vilket land du bor och vilken bank du jobbar med, finns det en rad krav som fastställs som antagningskriterier för godkännande av hypoteksansökan.
I Spanien anges de befintliga kriterierna för att begära det av banken och, om så krävs, av det berörda regeringsorganet.
I enlighet med koden för god bankpraxis måste följande krav vara uppfyllda för att begära pantlån.
- Lånet måste vara det första familjens hem.
- Kunden har tappat sitt jobb eller har fått minskade löner som hindrar honom från att fortsätta att betala inteckning.
- Inkomsten för familjenheten får inte överstiga tre gånger den offentliga indikatorn för multipla effekter, allmänt känd som IPREM.
- Familjenheten måste ha drabbats av förändringar i sin ekonomiska nivå som väsentligt modifierar -nedåt- dess betalningsförmåga.
- Låneavgif.webpten måste överstiga 50% av den totala inkomsten som genereras av familjenheten.
Även om det här är de grundläggande kriterierna finns det alltid undantag. Därför rekommenderas att de som vill begära ett pantlån, tidigare går till sin bank så att den informerar dem om situationen och de befintliga möjligheterna.
Varför finns det ett pantlån?
Som vi sa tidigare beror hypotekslagen huvudsakligen på möjliga ändringar som ändrar en kunds betalningskapacitet och därmed hindrar honom från att möta hypoteksbetalningen. Det finns dock många undantag där en bank kan erbjuda ett bankmoratorium för kunden.
I situationer med force majeure har det pantlån som tillämpas av en regering samma effekter som om det godtogs av banken. Ett helt eller delvis avbrott i den ekonomiska aktiviteten, antingen på grund av möjliga naturkatastrofer eller pandemier, kan tvinga bankerna att acceptera inteckningstillskottet och sänka de krav som anges och citeras ovan.