Överskottskredit, ur mikroekonomisk synvinkel, är en situation där gäldenären måste ha en större summa pengar än den som fastställs i den beviljade kreditgränsen. I en makroekonomisk aspekt hänvisar det till en situation där banker lånar ut mer pengar än vad som är nödvändigt för investeringar.
På ett enkelt sätt kan vi säga att det i den mikroekonomiska aspekten inträffar när vi har mer pengar än vad vår lånepolicy fastställer. Därför får vi inte förväxla det med övertrasset i åtanke, vilket är ett exceptionellt tillstånd. På makronivå uppstår detta problem när ett lands banker lånar ut mer pengar än vad som egentligen behövs. På detta sätt uppstår en situation där lån ökar till nivåer som kan betraktas som överdrivna.
Egenskaper för överskott av kredit
För individen måste en rad detaljer beaktas i förhållande till överskott av kredit. I själva verket är det en tillfällig sak och av den anledningen bör den inte användas lätt.
- Först och främst kommer det alltid att visas på kredit- eller låneavtalet. På detta sätt kommer det att ange hur mycket, när, hur och framför allt, kostnaden det kommer att ha.
- Alla villkor måste publiceras på enhetens anslagstavla. Det vill säga att du måste göra det klart för klienten vad du ska ta ut och vilka villkor är det för att få tillgång till detta överskott och detta måste vara offentligt.
- Enheten har rätt att ta ut en annan ränta än kreditens eller lånets ränta. I själva verket är den vanligtvis högre och kan bestå av en fast ränta eller en skillnad över den ordinarie räntan.
Inom ett land kan också exceptionella situationer främjas som kan leda till överskott på kort sikt. De åtföljs vanligtvis av tidigare överskott av likviditet som kanaliseras till lån, särskilt inteckningar. För att denna situation ska inträffa måste den centralbank som ansvarar för den expansiva politiken motivera sin handling och fastställa gränser.
Exempel på överskott
Med ett exempel ser vi allt ovanstående lättare. Låt oss föreställa oss att banken ger oss ett kreditkort som gör att vi kan ha upp till 3000 euro. Vi genomför en serie inköp och en månad inser vi att vi kommer att behöva 200 euro mer.
Även om det alltid är bäst att betala denna skillnad kontant, som ett exempel, låt oss tro att vi inte har pengarna och vi måste göra det köpet. Vi går till banken och de säger till oss att de håller med om att denna möjlighet fastställdes i kontraktet. Men eftersom det överskrider gränsen måste den ta ut oss en ränta som är 5% högre än den som debiteras för kortet. I slutändan betalar vi en räntesats för de 3000 euro som spenderas och ytterligare en, 5% högre, för 200 euro.
Liksom med överskottslikviditet på nationell nivå kan överskott av kredit som bibehålls för länge generera en bubbla. Något liknande hände under krisen 2008, särskilt med hypotekslån.