Elektroniska pengar är ett värde eller betalningsmedel som lagras i ett elektroniskt medium. Genom detta system är det således möjligt att genomföra transaktioner utan att nödvändigtvis involvera en bank eller annan finansiell enhet.
Elektroniska pengar, i sitt bredaste koncept, inkluderar alla betalningssystem som involverar ett digitalt medium. På detta sätt inkluderar det bland annat förbetalda kort, kreditkort eller elektroniska plånböcker. Alla dessa medel använder programvara, i vissa fall hårdvara och en internetanslutning för att utföra transaktioner. Nästan alla är allmänt använda och kända för de flesta.
Ett mer begränsat begrepp med elektroniska pengar avser pengar som uttrycks i bitar (minsta informationsenhet vid datorer). Således är det ett betalningsmedel som inte har en fysisk enhet och dess transaktioner utförs genom utbyte av bitar utan att använda räkningar, mynt eller något annat konventionellt sätt. Denna typ av pengar har också kallats "E-pengar", "digitala kontanter" eller "cybervaluta".
Hur elektroniska pengar fungerar
Elektroniska pengar, i sin vidaste och mest kända betydelse, fungerar som ett virtuellt betalningsmedel, men de uttrycks och stöds i vanliga monetära enheter (euro, dollar osv.). Dessutom kan de förvandlas till pengar.
Till exempel, om vi har ett förbetalt kort på 1 000 euro, vet vi att vi tidigare har satt in det beloppet och vi kan använda det i transaktioner tills vi täcker det beloppet. På samma sätt, om de ger oss ett kort med en kvot på 3000 euro, måste vi betala det beloppet plus den ränta som de tar ut oss, allt uttryckt i euro.
När det gäller strikta elektroniska pengar uttrycks deras värde och lagras i bitar. När en emittent levererar virtuella pengar till en person kommer den att leverera en elektronisk fil med en uppsättning krypterade bitar. Dessa bitar är inget annat än elektronisk information som lagras på ett mikrochip som kan anslutas till ett digitalt kort.
Med (strikta) elektroniska pengar kan transaktioner göras via internet, mobiltelefon eller interaktiv tv direkt och konfidentiellt. Transaktionen sker från ett chip till ett annat och kräver inte förmedling av en bank eller ett bankkonto.
Värdet av elektroniska pengar som utfärdas av en agent beror på trovärdigheten och acceptansen som de finner bland sina virtuella användare. Vissa emittenter har beslutat att backa sina elektroniska pengar i guld (som e-guld) som ett sätt att ge sina användare mer förtroende.
Fördelar med elektroniska pengar
Elektroniska pengar har viktiga fördelar jämfört med fiatpengar:
- Undvik kostnad och risk i samband med transport och / eller lagring av stora summor pengar.
- Det är möjligt att programmera chipet med elektroniska pengar så att det bara kan användas för en viss destination, vilket eliminerar risken för avledning, stöld eller förlust. Således är det till exempel möjligt att programmera att elektroniska pengar bara kan användas i en viss butik. På det här sättet, om vi skickar någon att köpa material, kommer de inte att kunna spendera en del av pengarna på andra användningsområden.
- I vissa fall är det möjligt att göra transaktioner i fullständig konfidentialitet och anonymitet.
- Ger större frihet för agenter att göra utbyten.
Nackdelar med elektroniska pengar
Det finns också betydande nackdelar och risker med att använda elektroniska pengar. Vi beskriver några av dem nedan:
- Det är svårare för centralbankerna att beräkna penningmängden och därför genomföra penningpolitiken.
- Med tanke på bristen på kontroll kan elektroniska penningtransaktioner undvika skatter med därmed minskade statliga intäkter.
- Transaktioner i en digital miljö gör det svårt att avgöra vilken som är behörig myndighet för kontroll och sanktion av olaglig verksamhet.
- Nya former av elektroniskt brott kommer att dyka upp som kan vara mer komplexa.
- Penningtvätt, bedrägeri och olaglig finansieringsverksamhet är mer benägna att bli obemärkt.
- Datorfel eller attacker kan få allvarliga konsekvenser.
Framtiden för elektroniska pengar
För närvarande är användningen av (strikta) elektroniska pengar begränsad, men de förväntas växa över tiden. För att kunna utnyttja dess fördelar måste vi redan utforma mekanismer som gör det möjligt att minska riskerna och skadorna.
Precis som vi tidigare ansåg det otänkbart att pengar inte hade något guldunderlag, måste vi idag anpassa oss till tanken att det är möjligt att pengar permanent lämnar sin fysiska form för att bli ett digitalt betalningsmedel.
