Skuldkonsolidering är enande av alla krediter som en individ upprätthåller, även om de motsvarar olika enheter. Förfarandet består i att få en ny finansiering för att annullera var och en av de pågående lånen med den.
När personen konsoliderar sina krediter godkänner personen en enda del som är mindre än summan av alla betalningar per månad. Detta kan inträffa till följd av en lägre ränta eller förlängning av finansieringsperioden.
För att uttrycka det på ett annat sätt, när banken erbjuder skuldkonsolidering föreslår den att köpa de lån som gäldenären äger hos andra institutioner. Således vinner du en ny kund, vilket ger dig bättre kreditvillkor.
Fördelar med skuldkonsolidering
Det finns flera fördelar med skuldkonsolidering. Först och främst är det användbart för kortsiktiga likviditetsproblem.
Antag till exempel att en person oväntat tappar sitt jobb och inte längre kan uppfylla alla sina ekonomiska förpliktelser varje månad. Så, skuldkonsolidering är ett alternativ för att minska kostnaderna.
På samma sätt möjliggör en större ordning genom att förena lånen. Istället för att ha flera delbetalningar med olika förfallodagar kommer det nu att finnas en enda utbetalning som kan planeras strategiskt.
Om jag får min lön den 15: e varje månad skulle ett idealiskt datum att betala banken vara till exempel var 16. På detta sätt minskar jag risken för att tappa pengar för att uppfylla mina förpliktelser.
En ytterligare fördel med skuldkonsolidering är att vissa finansinstitut erbjuder en betalningsperiod. Det vill säga individen kan förena sina krediter i april och planera den första delen av det nya lånet för juli. Under tre månader behöver användaren därför inte göra någon betalning till banken.
Nackdelar med skuldkonsolidering
En möjlig nackdel med skuldkonsolidering är ökningen av de totala kostnaderna. Detta beror på skuldsättningsperioden (som kan ha förlängts) och den räntesats som banken fastställt för det nya lånet.
Därför är det viktigt att beräkna de totala utbetalningarna till slutet av finansieringsperioden.
Dessutom måste vi ta hänsyn till att det inte hjälper låntagaren att konsolidera sina skulder om han förvärvar andra krediter igen. Detta skulle bara leda till ekonomiska problem igen.
Exempel på skuldkonsolidering
Låt oss titta på ett exempel på skuldkonsolidering. Antag att en person har ett lån på 15 000 USD i bank A med tolv delbetalningar och en räntesats på 3% per månad.
Samtidigt har han ett lån i bank B på 20 000 USD i fjorton delbetalningar och med en ränta på 3,5% per månad.
I båda fallen antar vi att alla delbetalningar är lika, som i den franska metoden för finansiell avskrivning. Således kommer vi att använda följande formel:
Så avgif.webpten är 1 506,93 US $ med bank A och 1 831,41 US $ med bank B. Det vill säga en total periodisk utbetalning på 3 338,35 US $.
Antag att du måste betala 50% av båda lånen. Plötsligt erbjuder bank C skuldkonsolidering med ny finansiering för 17 500 USD. Detta belopp kommer att användas för att betala av väntande krediter.
Om bank C sätter en månatlig ränta på 2,5% för det nya lånet och sju betalningar, alla lika, kommer avgif.webpten att vara 2 756,17 US $.
Slutligen, även om vi inte ansåg det i föregående exempel, bör det noteras att en tidig annullering av ett lån kan kräva betalning av en böter.
