Kreditbetyget (eller kreditpoängsättning) är en kreditvärderingsmetodik som består i att tilldela en poäng till den potentiella gäldenären. På detta sätt görs ett försök att mäta kundens solvens.
Kreditpoängen baseras främst på sökandens lånehistoria. Denna information tillhandahålls av kreditbyråerna, enheter som samlar in information från alla användare av det finansiella systemet.
Det bör noteras att varje bank har sitt eget sätt att bedöma kreditrisk.
Användning av kreditpoäng
Användningen av kreditpoäng sker främst på två sätt:
- Vid behandling av begäran om lån analyserar finansinstitutet poängen för den potentiella gäldenären i förhållande till egenskaperna hos det begärda lånet. Om det är en mycket hög finansiering krävs en högre solvens.
- När lånet har beviljats kan banken använda kundens poäng för att spåra det. Så om låntagaren blir mindre pålitlig någon gång kan finansinstitutet begränsa sin kredit.
FICO-metod för kreditpoängsättning
FICO (Fair, Isaac and Company) -metoden för kreditpoäng är den mest kända. Det introducerades 1989 och resultatet varierar alltid mellan 300 och 850 poäng. Den består av att utvärdera fem variabler som vi citerar i ordning efter betydelse:
- Betalningshistorik (35% av poängen): Huvudindikatorn för solvens är om personen alltid har uppfyllt sina ekonomiska skyldigheter i tid.
- Användning av kredit (30%): Det finns mindre sannolikhet för fallissemang om personen har förbrukat en lägre procentandel av sin tillgängliga kreditgräns.
- Längd på kredithistorik (15%): Ju längre individen har använt finansieringsprodukter, desto högre blir poängen.
- Nya poäng (10%): Att ackumulera många skuldansökningar kan sänka din kreditpoäng.
- Typer av krediter som används (10% /): Om personen ansvarigt har hanterat flera klasser av lån anses sannolikheten för fallissemang vara lägre.
Fördelar och nackdelar med kreditpoäng
Fördelarna med kreditpoäng inkluderar:
- Genom att följa en etablerad metod spenderar banken mindre tid och resurser på att behandla kreditansökningar. Således minskar kostnaderna och volymen på beviljade lån ökar.
- Det gör det möjligt att utvärdera objektivt och tillämpa samma kriterier på alla användare.
Det finns dock också några nackdelar:
- Att vara en automatiserad process kan särskilda omständigheter läggas åt. Det finns människor som kan bli föremål för kredit på grund av deras inkomstnivå, men till exempel har de inte en lång historia i det finansiella systemet.
- Kreditutvärderingen reduceras till ett antal och lämnar kvalitativa aspekter som personens villighet att uppfylla sina ekonomiska förpliktelser.
- Du bygger på det förflutna, men du kan inte förutse allt som kommer att hända i framtiden, till exempel förlust av ett jobb.