En golvklausul är den lägsta gränsen för den räntesats som ska betalas i avbetalningar av en fastighetsinteckning. Det är motsatsen till takklausulen.
När räntan på referensindexet som används för att beräkna inteckningar (till exempel Euribor eller Libor) faller under den punkt som fastställts som golv, är den räntesats som företaget tar ut golvet. Till exempel, om det etablerade golvet är 1% och räntan sjunker till 0,5%, kommer företaget att fortsätta att ta ut 1%.
Denna gräns fastställs av vissa kreditinstitut som ett skydd mot eventuella räntesänkningar. Det är en praxis som anses vara kränkande i vissa länder. I Spanien anses det vara olagligt om det inte har förklarats med tillräcklig öppenhet av finansinstitutet.
Denna golvklausul påverkar hypotekslån med en rörlig ränta, eftersom räntorna under hela lånets löptid kommer att förbli konstanta över tid hos de som är kontrakterade till fast ränta.
Drift av ett lån med rörlig ränta
När en hypotekslån med rörlig ränta är kontrakterad med ett kreditinstitut, fastställer den en räntesats som den tar ut för att ha lånat ut pengarna. Två delar är inblandade i att sätta detta intresse:
- Räntesatsen för referensindex för beräkning av inteckningen: Detta bestäms av interbankmarknaden och är det intresse som kreditinstitutet betalar för att uppnå den nödvändiga likviditeten för att bevilja lånet (det är föremål för variationer under hela lånets löptid).
- En skillnad som kreditinstitutet tar ut hypotekslånen: Detta bestäms av företaget själv och är den vinstmarginal som företaget uppnår när han gör hypotekslånet (det är fast under hela dess livstid). Till exempel index plus 2%.
Varför är en golvklausul fast?
Om hypotekslånens referensränta minskar över tiden och den överenskomna skillnaden också är låg, kan räntebetalningen närma sig 0 eller till och med falla till negativt territorium, där banken själv är den som betalar kunden för att låna ut lånet.
Som reaktion på denna hypotetiska situation och som en mekanism för att skydda kreditinstitutens intressen uppstår dessa golvklausuler. Genom att ställa in dem i hypotekskontrakt skyddar kreditinstitut sig själva från eventuella fall i den rörliga delen av lånet. På detta sätt syftar golvklausulen till att förhindra att lånesökande betalar för låg ränta på sin inteckning, inte betalar ränta på den eller, i en utopisk situation, får pengar för att ha tecknat inteckningen.
