En livränta är en inkomst som en person får till dess att han dör. Vanligtvis regelbundet och i allmänhet månadsvis. Detta görs efter den initiala eller periodiska betalningen eller insättningen av en viss summa pengar.
En livränta betraktas som ett investerings- och besparingsverktyg, särskilt riktat mot familjer och stimulansen att upprätthålla levnadsstandarden eller välbefinnandet på lång sikt. Det fungerar som en försäkring som aktiveras när individen åldras och slutar arbeta.
Vanligtvis erbjuds denna typ av finansiell investeringsprodukt av ett försäkringsbolag eller ett kreditinstitut och förknippas med en viss nivå eller räntesats som båda parter enades om vid undertecknandet. I livränta täcks livslängdsrisken av den enhet som tillhandahåller tjänsten, till exempel ett försäkringsbolag. En sådan institution kommer att medföra högre kostnader om pensionären bor i många år.
Å andra sidan innebär det att man avbryter en plan av den här typen och tar ut det deponerade kapitalet i förväg vanligtvis betalning av kompensation eller återvinning av ett lägre belopp än investerat, så att de enheter som erbjuder produkten förväntar sig tidigt uttag av medel.
Detta koncept identifieras ofta med fonder eller privata pensionsplaner.
Tvärtom har livränteförsäkringar en giltighetstid som kan sluta innan den försäkrade dör.
Hur livränta fungerar
Under en viss tidsperiod samtycker en person till att leverera eller betala en periodisk premie eller avgif.webpt till den enhet eller det företag som produkten är kontrakt med. På detta sätt ackumuleras det i flera år en insättning av pengar och under en fast eller rörlig ränta (vilket är den vanligaste metoden).
När tiden kommer kommer detta belopp att samlas in genom månadsinkomst som lön fram till innehavarens död, på ett mycket liknande sätt som ålderspensionerna.
Det kapital som ges upp genom att välja livränteförsäkring kan också sättas in i en (känd som en enda premie) eller flera stora betalningar, till exempel en bankinsättning.
Fördelar med livränta
- Hjälp familjer. Särskilt i perioder med ekonomisk kris har människor möjlighet att upprätthålla en inkomstnivå om de tidigare har beslutat att äga en liknande produkt.
- Eliminera risken för livslängd. Till skillnad från livräntor med en viss löptid tillåter livräntor dig att få den inkomsten under hela ditt liv, oavsett om du lever många fler år än väntat.
- Vanligtvis är dessa typer av livränteplaner ensamstående, även om det finns möjlighet att de är för två personer, ofta när det gäller livförsäkring för par eller äktenskap som bestämmer sig för att dela dem.
- De är vanligtvis lätt modifierbara eller anpassningsbara när det gäller den initiala avgif.webpten och den inkomst som ska tas emot regelbundet.
- Denna typ av inkomst förutsätter viktiga skattefördelar för innehavaren.
Nackdelar med en livränta
- Denna typ av produkt är vanligtvis kopplad till högre initiala kostnader, i stor utsträckning när man hanterar långsiktiga planer. Därför försöker dess budgivare få större vinster i början.
- Som ett sparande verktyg innebär livräntor att familjer avsätter färre resurser till konsumtion och därför är det mindre rörelse av pengar i ekonomin.
- Generellt sett är kostnaderna för att ta ut pengarna före det överenskomna datumet höga, vilket avskräcker innehavarna att avbryta dessa planer.
- I perioder av ekonomisk instabilitet är det ofta misstro mot de enheter som är ansvariga för att hantera denna typ av finansiella produkter, samtidigt som de får skulden för en viss brist på transparens i situationer med ekonomiska problem.
Livränta som komplement
Livränta kan förvärvas i en privat institution för att komplettera en pension som staten redan har fått.
Å andra sidan finns det i vissa länder pensionsfondsadministratörer (AFP), privata enheter där arbetstagare kan spara för sin ålderdom. Dessa institutioner tillåter individer att överföra sina medel till ett försäkringsbolag efter pension. Om de beslutar det, har de möjlighet att få tillgång till periodisk ersättning för livet
Om arbetstagaren inte avtalar med ett försäkringsbolag, behåller AFP förvaringen av det sparade kapitalet och ansvarar för att betala en livränta till skadedjuren. I det här fallet bör det noteras att avgif.webptskontot är individuellt, det vill säga varje person har en fond som kan tömmas.
Ytterligare klausuler för livränta
Det finns ytterligare klausuler som är förenliga med ett livräntekontrakt. Det är till exempel möjligt att tilldela en mottagare i händelse av dödsfall.
Dessutom kan en garanterad period köpas för ett extra belopp. Så om pensionären dör till exempel under försäkringens första tio år kommer mottagaren att få samma månadsbelopp som kontraktsinnehavaren.
I slutet av den garanterade perioden börjar mottagaren få procentsatserna som en månatlig betalning enligt lagen, om tillämpligt. När det gäller makan är det till exempel vanligtvis cirka 50% av arbetsgivarens pension.
Artikel skriven av Javier Sánchez och Guillermo Westreicher
Livränta