Den effektiva räntan är kostnaden för pengar, det vill säga det är priset att betala för att använda en summa pengar under en viss tid (till exempel ett lån). Den effektiva räntan homogeniserar den nominella räntan för den period under vilken avbetalningarna betalas.
Effektivt intresse är ett begrepp som ofta används i bankvärlden. När vi ansöker om ett lån berättar banken oss vanligtvis om det finns en nominell ränta (TIN), en effektiv ränta (TIE) och en motsvarande årlig ränta (APR). Mellan dessa begrepp är det ofta mycket förvirring. Det finns människor som förvirrar TIE och APR, medan andra, när TIN sammanfaller med TIE, tror att vi talar om samma indikatorer. Men som vi kommer att se i den här artikeln har effektiv ränta en rad särdrag som gör det unikt och oumbärligt vid beräkning av det totala beloppet som ska betalas på ett lån.
Således bestäms den effektiva räntan, till skillnad från TIN, genom att homogenisera den nominella räntan vid den period under vilken avbetalningarna betalas. Låt oss i den meningen föreställa oss att lånet har en TIN på 4%. Det betyder att vi efter ett år har betalat 4% för lånet. Men om betalningen av räntor, i stället för att göras årligen, gjordes var sjätte månad, skulle beräkningen av den effektiva räntan säga att denna ränta har gått från att vara 4% till att vara 4,074%. Vi har med andra ord betalat mer för vårt lån och det har inte samlats in i TIN.
Dessutom, till skillnad från vad som händer med april, måste vi slutföra beräkningen utan att inkludera de utgif.webpter och provisioner som härrör från formaliseringen, den tidiga annulleringen eller subrogationen till lånebeloppet. När vi lägger till de ovannämnda kostnaderna till den effektiva räntan, liksom alla de kostnader som är förknippade med lånet, får vi april.
Effektiv ränteformel (TIE)
Dessa uppgif.webpter som vi har erhållit vid beräkning av den effektiva räntan på 4% -lånet med halvårsavräkningar erhålls när vi tillämpar den effektiva räntesatsen.
Denna formel är följande:
Var:
- i = Nominell ränta.
- m = Antal årliga sammansättningsperioder.
Faktiskt, låt oss se med ett nytt praktiskt fall senare, hur denna formel tillämpas.
Skillnad mellan nominell ränta (TIN) och effektiv ränta (TIE)
Som vi sa tidigare kan vi tro att vi pratar om samma koncept, men vi måste veta att de är två mycket olika begrepp.
För det första är TIN eller nominell ränta den procentsats som vi fastställer hos banken när vi till exempel hyr ett lån. I den bemärkelsen, låt oss föreställa oss att vi pratar om ett 10-årigt lån med ett TIN på 7%. Efter ett år måste vi betala ränta baserat på detta TIN. Avvecklingsperioden är vanligtvis årlig och fastställer den ränta som vi måste betala per år. Naturligtvis inte medräknade utgif.webpter i samband med lånet.
Å andra sidan används TIE, till skillnad från TIN, för när betalningen av räntan på lånet, istället för att göra det årligen, sker på månads-, kvartals- eller halvårsbasis. På det sättet är det som beräknar den effektiva räntan på ett homogent sätt den ränta som vi äntligen kommer att betala, efter att ha aktiverat den ränta som betalats under de efterföljande avvecklingarna under ett år.
På detta sätt kan vi, om vi tillämpar beräkningen i denna typ av lån, se att vi betalar mer när mellanbetalningar upprättas under hela året, än vad som fastställs i TIN när lånet undertecknas.
Skillnad mellan motsvarande årlig ränta (APR) och effektiv ränta (TIE)
Som med TIE och TIN är det bekvämt att markera skillnaden mellan effektiv ränta och motsvarande årliga ränta.
Eftersom den är mycket kort återspeglar motsvarande årliga ränta den totala kostnaden för lånet. Detta beror på att APR, till skillnad från TIN och TIE, inkluderar de kostnader som är förknippade med lånet, som till exempel kan vara de utgif.webpter och provisioner som härrör från formalisering, tidig annullering eller subrogation.
På detta sätt, när vi har lagt till de utgif.webpter som är förknippade med lånet i TIE, får vi det vi kallar APR.
På samma sätt kan vi se skillnaden mellan TIN och APR i artikeln som visas i knappen som visas nedan:
Skillnad mellan TIN och APRExempel på effektiv ränta
Så för att avsluta, låt oss se ett annat exempel på hur TIE skulle beräknas med hjälp av formeln ovan.
Låt oss i den meningen föreställa oss att de erbjuder oss ett lån som har en nominell ränta på 5%, som vi måste betala i månadsbetalningar.
Tillämpa formeln:
Genom att använda formeln får vi, som vi kan se, att den effektiva räntan på detta lån inte är 5%, vilket återspeglas i TIN, utan snarare 5,166%, efter homogenisering av de månatliga avräkningarna och den årliga beräkningen av vad vi måste betala .
Dessutom, som vi sa, behöver vi bara lägga till de kostnader som är förknippade med lånet för att få veta de senaste uppgif.webpterna som vi saknar: APR.
Effektiv ränteräknare
För alla de som vill veta den effektiva räntan på ett lån har Bank of Spain, Spaniens centralbank, skapat en offentlig räknare som gör det möjligt att känna till den effektiva räntan, helt enkelt genom att tillhandahålla den nominella räntan och uppgörelser i ett år.
Den som vill beräkna lånets TIE kan göra det på följande länk:
Effektiv ränteräknare (TIE)
