Anatocismo består av insamling av räntor för egna räntor vid utebliven betalning. Därför är det ett dubbelt tillbehörsbetalningsskyldighet.
På det här sättet, när gäldenären slutar betala, kommer själva räntebeloppet att läggas till huvudbeloppet, vilket är en extra skyldighet för en annan. Således kommer den nya finansiella kostnaden att beräknas på båda beloppen, varför den är dubbel. Som vi kan se är det väldigt nära räntor och därför förbjuder lagstiftningen i många länder det, åtminstone ur kommersiell synvinkel.
Anatocism och intressen
Det är viktigt att vi höjer skillnaden mellan låneräntan och efterskottet. De senare är de som berör oss idag. Låt oss se vad var och en betyder:
- Räntan på ett lån är ur låntagarens synvinkel en finansiell kostnad. Det vill säga de reflekterar vad pengarna de lånar ut oss kostar. Ur långivarens synvinkel skulle det vara det pris som han "säljer" sina pengar till. Därför skulle det vara din vinst.
- Men fallissemangsintresse uppstår när det finns en standard. Om gäldenären inte uppfyller lånet inom den fastställda löptiden, visas dessa och är oftast högre, i procent av skulden, än de normala. Dessa finns i låneavtalet och måste beskrivas.
Problemet kommer från sammansatt ränta
Sammansatt ränta har varit en stor allierad för spararen, men det är en mardröm för gäldenären. Om vi är skyldiga pengar till banken och den har inkluderat en av dessa klausuler kommer vi att ha ett problem. Som vi kommer att se i exemplet kan skulden vara betydande om vi lägger till kapitaliserade efterskott till den vanliga räntan.
Din relation med kränkande inteckningsklausuler
Inteckningar har gett mycket att prata om för de möjliga missbruk som kan begås genom deras kontrakt. Från golvklausuler till index som anses vara kränkande, såsom IRPH i Spanien. Allt detta har vid alltför många tillfällen varit en huvudvärk för borgenären. Högsta domstolsavgöranden till förmån för gäldenären har varit drivkraften bakom denna situation.
Pakter baserade på anatocism, som möjliggör insamling av ränta på räntor, har betraktats som ränta i olika domar. Spanien har varit en av pionjärerna, med några som Alicantes provinsdomstol 2014. På detta sätt ansågs det som en kränkande klausul när det infördes på ett hypotekslån och därför var det ogiltigt för alla ändamål.
Exempel på anatocism
Låt oss föreställa oss ett fall, naturligtvis overkligt, av en 10-årig inteckning, med 5% ränta, 15% ränta på efterskott och för ett belopp på 100.000 €. I figuren kan vi se att dröjsmålsräntan, när den endast beräknas på kapitalbeloppet, sammanlagt uppgår till 82 500 valutaenheter (CU).
Men dröjsmålsräntan beräknad på huvud- och upplupen ränta, anatocism, uppgår till 86 625 CU. total. Skillnaden mellan de två är CU4,125. Det låter inte så mycket … Men låt oss föreställa oss en genomsnittlig inteckning på 200 000 CU, med en löptid på 30 år och efterskottsränta på 25%. Det kan vara en betydande mängd.
