Spara i Spanien, något som inte har präglat spanska även i krisperioder. Ett stort problem för landet som ser hur hushållens skulder ständigt ökar på ett okontrollerat sätt. Hypotekslånet i Spanien fortsätter att öka och bostäderna, som ekonomen Daniel Lacalle säger, fortsätter att vara den största källan till besparingar för spanjorerna. Detta leder till brist på likviditet för familjer och ett stort problem i spanska besparingar, som måste tillgripa banklån för att möta betalningar.
För några månader sedan såg vi hur spanska hushållssparande kastades ned i en märkbar nedgång. I mars i år minskades besparingarna på hälften sedan krisens topp och närmade sig närmare världens lägsta nivå. Den lägsta nivån noterades 2008, då den nådde 5,8% av den årliga disponibla inkomsten. Den ligger för närvarande på 6%, långt ifrån de 14% som den berörde 2009.
Dessa register visar hur besparingarna i Spanien minskar och även om konsumtionen ökade något kan denna brist på besparingar leda till ett allvarligt problem för framtida konsumtion, eftersom spanska hushåll avsätter mindre och mindre pengar än disponibel inkomst till ditt sparande.
Spanien lider av ett allvarligt problem som vi kan se. Denna kollaps i sparande beror på de låga inkomster som spanska familjer har tillgång till och den skuld de har. Spanien är ett skuldsatt land och som i sin tur lider av ett stort skuldproblem per hushåll. Spanska hushåll kommer i skuld och det gör det svårt för dem att avsätta en del av sin inkomst till sparande.
Häromdagen kunde vi se hur IMF bad de globala monetära myndigheterna omedelbart eliminera stimulanspolitiken för återaktivering av ekonomin genom avtal om lån. Dessa uttalanden från den enda tillsynsmyndigheten hade sin mening, eftersom om vi fortsätter så här, kunde vi återigen befinna oss i en stor finansiell kris som helt skulle sluta många hushåll som inte kunde klara av de skulder de har dragit upp.
Om vi tittar på de senaste uppgif.webpterna som registrerats spenderar 60% av de spanska hushållen mycket mer än de tjänar under hela sitt liv och sparar praktiskt taget ingenting, så detta skulle bara vara möjligt på grund av skuldsättning och trots att A högt Andelen spanska hushåll har redan börjat sina planer på att minska skulden, mycket höga skuldsiffror fortsätter att presenteras.
Den spanska drömmen: inteckningar
Vi kunde inte prata om skulder och sparande i Spanien utan att nämna inteckningar.
Varje spanjor drömmer om att förvärva ett hus under hela sin livscykel, och såvida det inte finns mycket höga inkomstnivåer är det bara möjligt genom skuld genom förvärv av en inteckning som gör att vi kan förvärva vårt hus. Det är av den anledningen som den stora ekonomen Daniel Lacalle alltid har kommenterat att den huvudsakliga källan till besparingar i Spanien är bostäder.
Förklaringen till denna fras från Daniel Lacalle Det är enkelt, på grund av inkomstnivåerna som produceras i spanska hushåll är den disponibla inkomstnivån som de har kvar att avsätta för att spara försumbar. Om vi lägger till detta betalningen av en inteckning minskas deras disponibla inkomst för att spara pengar i många spanska hushåll till 0.
Om vi tittar på siffrorna för hypotekslån i Spanien kan vi se hur de har ökat de senaste åren, med vilka vi kan se att det finns ett direkt samband mellan minskningen av besparingarna med ökningen av kontraktslån och förvärv av bostäder. .
För många spanjorer är inteckningen den enda investeringen de gör i sitt liv, förutom att det är deras huvudsakliga kostnad när slutet av månaden kommer. Dessutom, när vi bestämmer oss för att förvärva en fastighet och ta en inteckning - vid många tillfällen - ber banken oss om en betalning av inteckning - nära 30% av fastighetens värde - vilket vi måste hantera vår egen med vilka det, liksom hypoteksmarknaden och priset på bostäder i Spanien och de intressen som är förknippade med förvärvet av detsamma, är utgif.webpterna mycket stora och äter upp en stor del av de besparingar som vi hade.
Att se dessa data blir det allt vanligare att höra uttryck som "köp inte hus, hyra ett", "att köpa ett hem är en stor dumhet, att kunna hyra", "att hyra är bekvämare, det gör det inte binda din hushållning ». Det är sant att, trots att förvärvet av ett hem för att ha ett hem är en djupt rotad tradition i spanska familjer och att det alltid har varit en modell av livet att följa, väljer fler och fler att hyra ett hus istället att ta en inteckning för att köpa en.
Enligt en studie av BBVA Research, för en stor del av spanjorerna, står hemmet för 75% av sina tillgångar under hela deras liv, det vill säga 3/4 av de tillgångar de bygger under hela sin livscykel sammanfattas i ett hem. Siffror som tydligt visar hur stor vikt bostäder har i de spanska inhemska ekonomierna.
Avskrivningar på inteckningar sparar besparingar i Spanien
Om vi tittar på de senaste siffrorna som presenterats, som vi har sagt, minskar många spanska familjer sin skuld betydligt. De senaste åren har det varit en besparing på 140 000 miljoner sedan 2010, skandalsiffror och unika i euroområdet.
Om vi tittar på diagrammet kan vi se hur de spanska hushållen de senaste åren och sedan krisen bröt ut har minskat sina skulder avsevärt, vilket är möjligt genom att spara pengar på att återbetala skulden.
Denna skuld som skrivs av motsvarar i 90% av fallen avskrivningen på inteckningen, med vilken inteckningen har blivit en stor frustration för den spanska spararen, som måste säga adjö till att spara om han vill ha ett hemägande .
Dessutom kan vi inte glömma att trots att de har låga räntor, tar inteckning en tillhörande ränta som ökar med hypotekslånets löptid. Nedan kan vi se en simulering som El Idealista och Bank of Spain erbjuder oss om en amortering av en 10, 20 och 30 års inteckning.
Som vi kan se i grafen kännetecknas inte räntan för förvärv av en inteckning av att den är en liten andel av den och dessutom ökar den med ökningen av skuldens varaktighet, vilket gör att spanska familjer slutar betala sanna grymheter. för att ta över ett hem.
Spanien behöver investerare
Om vi inte kan spara för förvärvet av huset och räntorna inte erbjuder oss sparprodukter som är tillräckligt lönsamma för att göra våra besparingar lönsamma, har vi inget annat alternativ än att investera.
Vi skulle ljuga om vi sa att spanska hushåll kännetecknas av att de inte är ovilliga när vi hör någon prata om möjligheten att göra investeringar, men det är sant att den punkt där vi befinner oss är det enda alternativet som är tillgängligt för att göra våra pengar lönsamma och få avkastning som gör att vi kan fördela en del av dem till besparingar.
Det är inte nödvändigt att gå längre för att se att investera i andra typer av produkter är mycket mer lönsamt än att investera i bostäder, för detta kommer vi att göra en liten beräkning av vad det skulle innebära att ha investerat pengarna från vår inteckning i andra finansiella tillgångar.
Om vi till exempel tog våra pengar 150 000 euro och tilldelade dem för att investera dem i en investeringsfond till 2% ränta, en mycket konservativ lönsamhet och lätt att hitta på marknaden, i 30 år, skulle vi ha vår investering på 200 000 euro blir drygt 271 500 euro, en avkastning på 122400 euro. Om räntan fortfarande var högre, till exempel 6%, skulle den sammansatta räntan ha förvandlat de 150 000 euro till nästan en miljon euro, specifikt 912 660 euro.
Verkligen upprörande siffror som får oss att undra om bostäder verkligen är den mest lönsamma investeringen i vårt liv.
Det är inte vanligt att spanska familjer har 150 000 euro på en gång om det inte vore för att förvärva en inteckning, även om vi också kan göra beräkningen i månadsbetalningar. För en mycket konservativ beräkning av, till exempel, 500 euro per månad av inteckning (6000 euro per år), på 30 år med 5% skulle vi ha genererat 401 226 euro, från detta skulle vi behöva subtrahera hyran av huset, men ändå är det fortfarande en siffra som är mycket attraktiv och ett alternativ där vi skulle ha uppnått nästan tredubbelpriset på ett hem och vi skulle spara oss från att behöva möta en skuld med tillhörande ränta.
Dessa uppgif.webpter tvivlar på fastighetsinvesteringar som det bästa investeringsalternativet. Därefter lämnar vi dig en investeringsräknare som tillhandahålls av BBVA kapitalförvaltning så att du kan beräkna din investering.
INVESTERINGSRÄKNARE
Var försiktig, efter att du har använt miniräknaren kan din uppskattning för köpet av ett hus ändras.