En växande inteckning är en som skrivs av med delbetalningar som ökar med en procentsats jämfört med den senast betalade., efter en geometrisk progression.
På detta sätt har dessa typer av inteckningar en egenart, i varje period betalas mer än i den föregående. Men eftersom den totala beräkningen måste vara densamma är dess fördel att du i början betalar mindre. Från denna egenskap kommer namnet på halvmåne. Ändå, som i alla andra, måste du titta noga på det finstilta.
Den möjliga olagligheten
Jordklausulerna i Spanien, med liknande namn i andra länder, blev kända för några år sedan. Anledningen, möjligheten att förklaras kränkande. Några domstolsbeslut var utgångspunkten. I själva verket skapade vissa banker så kallade nollklausuler för att skydda sig från räntesänkningar.
Detta fall verkar vara annorlunda. Å ena sidan, eftersom det inte är klart att missbruk inträffar, eftersom du i utbyte mot att betala mer i framtiden betalar du mindre för närvarande. Å andra sidan, för det är bara ett annat system för återbetalning av lån, som det italienska. Så innan du bestämmer dig för att ta ett steg är det bäst att konsultera en expert om din växande inteckning.
Den geometriska utvecklingen i den växande inteckningen
Som vi har kommenterat tidigare är det grundläggande kännetecknet för denna inteckning att avbetalningen ökar i geometrisk utveckling. Vanligtvis gör den det med en årlig procentsats, till exempel 3%. På så sätt kommer den att växa varje år baserat på den procentsats som måste visas i låneavtalet.
Vi kommer inte att gå in på detaljer om den geometriska utvecklingen som är förknippad med de inteckningar som vi analyserar idag. Men det är bekvämt att veta åtminstone det väsentliga för de grundläggande beräkningarna. I det här fallet skulle det vara livränta för det första året och beräkningsformeln för de följande åren. För övriga värden kan vi komma ihåg det franska avskrivningssystemet.
Vi kan se att formeln sammanfaller med beräkningen av nuvärdet av en geometrisk inkomst. I detta fall matchar detta värde det beviljade lånet (Co). Vi utgår från en ekonomisk likvärdighet mellan vad de ger oss (Co) och vad vi ger i gengäld, inkomsten. När vi väl har det här steget löser vi den första livränta för nämnda formel (a1).
Å andra sidan beräknar vi «q», vilket är orsaken till progressionen, för detta lägger vi till en till den procentuella ökningen. Således, om detta var 3%, skulle förhållandet vara 1,03. Genom att multiplicera föregående års kvot med detta nummer har vi den nya för innevarande år. Tänk på att allt detta enkelt kan göras med ett kalkylark.
Växande inteckningsexempel
Låt oss föreställa oss ett lån på 10 000 € (Co) i fem år (n), med en årlig ränta på 5% (i) och en tillväxttakt på 3%. Procentandelen, för att kunna arbeta med dem, divideras med 100. Det skulle finnas 0,05 för räntan och 0,03 för förhållandet mellan progressionen, till vilken vi, för att återspegla denna årliga ökning, måste lägga till en, därför , skulle det vara 1,03 (q).
När kvoten för det första året (a1) har beräknats, erhålls följande genom att multiplicera det föregående med det 1,03. För det ursprungliga värdet används den tidigare formeln för geometriska progressioner. Låt oss se hur amorteringstabellen ser ut:
Viktigast av allt, i livräntekolumnen ser vi hur det ökar varje år. Detta återspeglas i en kapitalavskrivning (A) som också ökar och intresset (Ik) minskar. Det är något som liknar vad som hände i det franska lånet, men här är dessa förändringar ännu mer uttalade.